Formare cittadini, non consumatori. L’economia come educazione civica

Che cosa dovrebbero imparare bambine, bambini e adolescenti quando a scuola si parla di denaro? È davvero necessario cominciare dal risparmio e dalla gestione delle spese? Oppure possiamo partire da domande più vicine alla loro esperienza, invitandoli a chiedersi che cosa dà valore a ciò che acquistiamo, perché alcune risorse sono accessibili a tutti e altre no? Che rapporto esiste tra denaro, lavoro, bisogni e diritti? L'introduzione dell'educazione finanziaria nelle scuole offre un’occasione per affrontare questi temi, soprattutto in Italia, dove le conoscenze finanziarie sono ancora insufficienti. Secondo l'indagine Ocse Pisa 2022, pubblicata nel 2024, i quindicenni italiani hanno ottenuto 484 punti nelle competenze finanziarie, contro i 498 della media Ocse. Particolarmente evidente è il divario di genere: in Italia i ragazzi superano le ragazze di 20 punti, contro una differenza media Ocse di 5 punti. Dal 2012 il divario italiano è più che raddoppiato. Per chi si occupa di finanza etica, questi risultati confermano l'importanza di investire nell'educazione finanziaria fin dalla scuola. Il rapporto con il denaro e le conoscenze economiche si costruiscono anche attraverso le esperienze familiari e il contesto sociale in cui si cresce, e non tutte le ragazze e i ragazzi hanno le stesse opportunità di acquisirle. La scuola può contribuire a ridurre queste disuguaglianze, offrendo a tutte e tutti strumenti per comprendere i fenomeni economici che incidono sulla loro vita e sviluppare progressivamente autonomia e capacità di giudizio. Famiglia, scuola, governo, dare un senso all’ordine Il divario di genere rilevato dall'indagine Pisa rende ancora più importante questo impegno, perché le differenze nelle competenze finanziarie possono incidere, nel tempo, sulla possibilità di esercitare pienamente la propria autonomia economica. Ma quali conoscenze vogliamo trasmettere e quale rapporto con l'economia vogliamo contribuire a costruire? Molti programmi di educazione finanziaria si concentrano sulla gestione individuale del denaro: risparmiare, investire e proteggersi dai rischi. Sono competenze utili, che però sembrano spingere le persone, già da giovanissime, verso una visione completamente individualistica (e consumistica) delle scelte economiche. Il movimento della finanza etica si occupa da sempre anche di educazione finanziaria, ma noi preferiamo definire i nostri programmi, programmi di “educazione critica alla finanza” proprio perché pensiamo che l’educazione finanziaria debba essere intesa come un’arte dell’educazione civica in cui le persone imparano a conoscere strumenti e dinamiche per perseguire la propria sicurezza economica senza danneggiare i diritti degli altri o l’ambiente in cui viviamo. Così assicurazioni e banche sono entrate nella scuola pubblica Diventare cittadini consapevoli Per comprendere l'economia in questa chiave civica, occorre conoscere anche chi decide dove vanno le risorse, con quali criteri e con quali conseguenze. È una conoscenza richiesta anche da chi partecipa alla vita pubblica. Chi si mobilita per il clima, la pace o i diritti sociali non si limita a cercare un investimento sicuro e possibilmente redditizio, ma vuole sapere quali attività vengono finanziate e come intervenire sulle scelte delle istituzioni finanziarie. Non si tratta soltanto di orientarsi come risparmiatori, ma di esercitare il proprio ruolo di cittadini. L’educazione critica alla finanza mira a formare cittadine e cittadini consapevoli ed è una delle attività che connotano la missione di Fondazione Finanza Etica, la fondazione culturale di Banca Etica. Attraverso questo approccio promuoviamo la conoscenza critica del funzionamento della finanza, la comprensione delle conseguenze sociali e ambientali delle scelte economiche e la conoscenza delle attività finanziarie improntate alla sostenibilità. Il nostro obiettivo è fornire alle persone gli strumenti per compiere scelte autonome e consapevoli, ma anche per partecipare al confronto sulle regole che orientano il credito e gli investimenti. La necessità di andare oltre una educazione finanziaria pensata soprattutto come strumento per proteggere i consumatori è da tempo oggetto di riflessione anche a livello internazionale. Già nel 2017, in un articolo pubblicato da Finance Watch, organizzazione europea indipendente della società civile, i ricercatori Moritz Hütten e Matthias Thiemann sostenevano l'importanza di formare cittadini capaci di comprendere e discutere le regole del sistema finanziario e di partecipare alla loro trasformazione. È una visione che condividiamo pienamente: conoscere la finanza significa anche comprendere che le sue regole sono il risultato di scelte economiche e politiche, sulle quali i cittadini e le cittadine possono intervenire. Chiedere alla propria banca come utilizza i risparmi, partecipare a iniziative per la trasparenza dei finanziamenti o sostenere proposte per modificare le regole del settore sono forme concrete di cittadinanza economica. Una maggiore consapevolezza, tuttavia, non riduce le responsabilità degli operatori finanziari. Le conoscenze finanziarie aiutano a riconoscere i rischi, ma non possono sostituire il dovere degli intermediari di agire con correttezza, né l'efficacia delle regole e dei controlli pubblici. Non possiamo affidare la tutela dei risparmiatori soltanto alla loro capacità di difendersi. Orientamento “democratico”: la scuola non può escludere Il valore delle relazioni C'è poi un'altra dimensione dell'economia che merita spazio nei percorsi educativi, soprattutto quando ci rivolgiamo ai più piccoli: il valore di ciò che le persone costruiscono insieme. La fiducia, la reciprocità e la cooperazione contribuiscono al benessere delle comunità e al funzionamento stesso dell'economia, anche quando non generano uno scambio di denaro. Già nel Settecento Antonio Genovesi riconosceva nelle relazioni di fiducia una condizione per il funzionamento del mercato. Come osserva Leonardo Becchetti, la collaborazione può generare un risultato superiore alla somma dei contributi individuali. Prendersi cura insieme di uno spazio comune, per esempio, migliora quel luogo, rafforza i legami tra le persone e produce benessere, anche se non c'è una transazione monetaria da registrare. Se la fiducia, la reciprocità e la cooperazione sono parte integrante della vita economica, è importante che trovino spazio anche nel modo in cui bambine e bambini cominciano a conoscerla. Sono dimensioni di cui fanno già esperienza nelle relazioni quotidiane, attraverso la condivisione, l'aiuto reciproco, il gioco e la cura di ciò che appartiene a tutti. Esperienze che permettono di comprendere il valore delle cose e delle relazioni prima ancora di associarlo a un prezzo o a una ricompensa. Questo significa anche interrogarsi sugli strumenti che utilizziamo per educarli al rapporto con il denaro. La paghetta, spesso considerata il primo strumento di educazione finanziaria, rischia di trasmettere un'idea molto riduttiva dell'economia: quella secondo cui ogni attività ha un prezzo, ogni comportamento può essere ricompensato e ogni scelta si misura in termini di guadagno individuale. Ma non tutto ciò che facciamo ha bisogno di una ricompensa economica. Aiutare, condividere, collaborare e prendersi cura degli altri sono esperienze che hanno un valore proprio, che non deve essere trasformato in una prestazione da remunerare. Educare all'economia significa allora aiutare bambine e bambini a comprendere non soltanto come si usa il denaro, ma anche ciò che il denaro non può misurare: il valore delle relazioni, della fiducia e della capacità di costruire benessere insieme. Educazione artigianale: in Brianza le botteghe provano a trasformarsi per non morire Educare alla partecipazione Le attività educative e formative di Fondazione Finanza Etica coinvolgono ogni anno migliaia di persone, dalle scuole e università agli incontri pubblici, fino a percorsi nei quali conoscere la finanza significa acquisire maggiore autonomia e consapevolezza dei propri diritti. Il senso di questa varietà di esperienze è nel rapporto tra le conoscenze e le domande concrete delle persone: per una studentessa, capire il legame tra investimenti e crisi climatica; per una donna impegnata a costruire la propria indipendenza economica, disporre degli strumenti per decidere e agire. È questa la prospettiva che vorremmo contribuire a portare nel dibattito sull'educazione finanziaria nelle scuole. Vorremmo che l'educazione critica alla finanza aiutasse le nuove generazioni a comprendere come funziona l'economia, a riconoscere le conseguenze delle scelte finanziarie e a conoscere le alternative possibili. Ma anche a scoprire che le decisioni economiche non sono immutabili e che ciascuno e ciascuna di noi, insieme alle altre persone, può contribuire a orientarle. È questo il contributo che vogliamo dare alla formazione di una cittadinanza attiva, capace di partecipare alla costruzione di una economia più giusta e democratica. *presidente di Fondazione Finanza Etica